互聯(lián)網(wǎng)金融從發(fā)展至今僅短短數(shù)年，發(fā)展速度卻十分迅猛，整個(gè)市場(chǎng)用戶(hù)量和資金規(guī)模龐大異常。但野蠻生長(zhǎng)也帶來(lái)了很多無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)，大批缺乏規(guī)范的平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)問(wèn)題。良性的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有較大的促進(jìn)作用，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。但當(dāng)體量增大，并劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象產(chǎn)生后，監(jiān)管不可能坐視不管，從最近幾年的監(jiān)管態(tài)度就能看出，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)歷了從‘促進(jìn)’到‘監(jiān)管持續(xù)升級(jí)’的轉(zhuǎn)變。

嚴(yán)監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，是回歸正軌的必經(jīng)之路，對(duì)于許多合規(guī)大平臺(tái)來(lái)說(shuō)更是獲得長(zhǎng)期良性發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)。此前，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)可以說(shuō)讓很多平臺(tái)大撈了一筆，在輕松‘賺大錢(qián)’的誘惑面前，能有多少人沉下心來(lái)安心做產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)，甚至理清自己的財(cái)務(wù)狀況?

現(xiàn)金貸新政后，各大平臺(tái)紛紛轉(zhuǎn)型，但毫無(wú)意外的是整個(gè)行業(yè)迎來(lái)了陣痛期。從去年各大上市平臺(tái)披露的財(cái)報(bào)不難看出，摸索正確出路的過(guò)程充滿(mǎn)了艱辛。因此，2018年第一季度各平臺(tái)財(cái)報(bào)成功吸引了圈內(nèi)各路人馬的眼球。

大額分期、線上分期商城、導(dǎo)流、汽車(chē)分期、家裝分期等，在“年化利率控制在36%以下”、“消費(fèi)金融需要場(chǎng)景”的監(jiān)管要求下，眾多新模式被推出。但新模式的運(yùn)作，也不難看出其中的困難。對(duì)于線上分期商城來(lái)說(shuō)，暫且不說(shuō)電商流量已經(jīng)被淘寶、京東等壟斷，就以用戶(hù)屬性來(lái)看，各平臺(tái)積攢的用戶(hù)，從需求到消費(fèi)習(xí)慣，都很難實(shí)現(xiàn)從借貸用戶(hù)到電商消費(fèi)用戶(hù)的轉(zhuǎn)化。而線下場(chǎng)景，如汽車(chē)家裝等，除了各行業(yè)傳統(tǒng)老牌外，還要和大量新起的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，人人車(chē)、瓜子、毛豆新車(chē)網(wǎng)，都不太像是神油的燈。

而大額分期雖然做的和之前是同樣的事，但年化下降后，整體從額度到周期都要調(diào)整，而且每筆借款，公司的審核、支付等硬性成本幾乎是恒定的。這就對(duì)大額分期產(chǎn)品的風(fēng)控提出了更高的要求。利潤(rùn)降低后，逾期率和壞賬水平將對(duì)平臺(tái)資金運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生非常直接的影響，這時(shí)，如果還是給資質(zhì)差的客戶(hù)放大額貸款，后果可想而知，那么如何吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)并精準(zhǔn)篩選，成為風(fēng)控技術(shù)的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

也有很多平臺(tái)選擇了轉(zhuǎn)型做流量方，為其他有牌照的公司引流。但是，暫且不論引流的效益多少，僅從客戶(hù)資質(zhì)水平來(lái)看，其在大額分期和信用卡端也要面臨通過(guò)率低的狀況。這時(shí)候，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行準(zhǔn)確的分類(lèi)，引導(dǎo)至適合的平臺(tái)，對(duì)于流量變現(xiàn)來(lái)說(shuō)，將是提高收益的有效方式。